Praktycznie każdy z nas co najmniej raz w życiu stanie przed decyzją o zakupie własnego mieszkania. Często wiąże się to również z koniecznością wspomagania się środkami bankowymi. Wybór najlepszego kredytu to dość złożona sprawa…
Autor: Paweł Dudziński – właściciel Centrum Biznesowego „Info”
Przeciętny obywatel, niezwiązany z branżą finansową nie ma zielonego pojęcia, jak podejść do tego tematu. Z reguły udaje się do banku, w którym ma rachunek, i tylko tam składa wniosek. Ewentualnie pochodzi jeszcze po oddziałach innych instytucji, żeby zorientować się w ofercie.
Popularnym rozwiązaniem jest również korzystanie z usług doradcy finansowego. Dobry specjalista zna propozycje wszystkich banków, aktualne promocje i sposoby liczenia zdolności kredytowej.
Pierwszą czynnością, jaką należy podjąć, zanim w ogóle zaczniemy się rozglądać za nieruchomością, jest ocenienie swoich możliwości finansowych. Polityka kredytowa w poszczególnych bankach różni się między sobą, więc fakt, że w jednym powiedzą, iż nie ma możliwości udzielenia kredytu w danej wysokości, nie oznacza, że w innym wydarzy się to samo.
UWAGA! Jednym z najczęstszych błędów (a często brzemiennym w skutkach) jest wpłacenie zadatku na zakup nieruchomości przed sprawdzeniem swojej zdolności kredytowej. W przypadku, gdy bank odmówi Ci udzielenia kredytu, możesz mieć spore problemy z odzyskaniem swoich pieniędzy i sprawa może się skończyć w sądzie.
Jeśli źródłem Twojego dochodu jest działalność gospodarcza, różnice w ocenie zdolności mogą być kolosalne, gdyż wpływa na nią wiele parametrów. W przypadku umów o pracę, dzieło czy zlecenie, sytuacja jest łatwiejsza, bo przyjmowana jest po prostu kwota zarobków netto z zaświadczenia wystawionego przez pracodawcę. Przy czym najlepsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony. O kredyt możesz się starać również wtedy, gdy źródłem Twojego dochodu jest emerytura, renta, kontrakt (marynarski, menadżerski, żołnierski), wynajem długoterminowy, mianowanie lub powołanie. Jednakże wówczas procedura jest bardziej złożona i wiele zależy od indywidualnej decyzji analityka.
Przed złożeniem wniosku kredytowego koniecznością jest ustalenie, jaką kwotą gotówki na wkład własny będziesz dysponować. W 2020 roku tylko cztery banki udzielają kredytu na 90% wartości nieruchomości i tylko jeden z nich jako formę wkładu własnego uzna Twoją inną nieruchomość, o ile taką oczywiście posiadasz (szczegóły omówisz w bezpośrednim kontakcie z nami). Najlepiej posiadać oszczędności o wartości minimum 20%, a nawet 30% ceny mieszkania czy domu z działką. Formą wkładu własnego może być też sama działka, na której chcesz wybudować dom. Jeśli masz tylko 10% wkładu własnego, musisz się liczyć z koniecznością opłacenie dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego.
Na Twoją „wycenę” w rozumieniu banków wpływ ma również to, jakie są koszty utrzymania Twojego gospodarstwa domowego. Jeśli np. masz piątkę dzieci, dwa samochody i współmałżonka na utrzymaniu, to Twoja zdolność kredytowa może spaść nawet o milion złotych!
Bardzo istotne jest to, co analityk może wywnioskować z analizy Twoich wyciągów z konta. Kiedy widzi, że masz dużo wydatków konsumpcyjnych, to takie kwoty przyjmie jako Twój stały koszt (tutaj przeczytasz oddzielny artykuł o budowaniu zdolności kredytowej).
Jeśli masz już jakieś kredyty, to oczywiście również obniża Twoją zdolność. Warto zawczasu pozamykać wszystkie zbędne karty kredytowe i limity. Jeśli stanowi to zagrożenie dla aktualnej płynności finansowej, rozwiązaniem będzie zmniejszenie tych limitów tuż przed złożeniem wniosku hipotecznego.
Dobrym pomysłem jest konsultacja z kompetentnym doradcą swoich parametrów finansowych na minimum trzy miesiące przed planowanym terminem zakupu nieruchomości. Taki specjalista działa niezależnie od kredytodawców i w razie czego może Ci pomóc „przygotować się” do kredytu, czego oczywiście nie mógłby zrobić pracownik etatowy banku. Pamiętaj, że pracownik banku nie ma interesu w tym (ani nawet możliwości), aby przedstawić Ci najlepszą ofertę na rynku. Musi wyrabiać swoje plany sprzedażowe. Często zaproponuje Ci drogą ofertę i “ubierze” w niepotrzebne ubezpieczenia.
Podsumowując, do kredytu musimy podejść bardzo rozważnie, ponieważ brak przygotowania może prowadzić do poważnych strat finansowych, choćby z tytułu poniesionych nakładów na zakup nieruchomości (np. utraty zadatku!).
Wprawdzie po wejściu ustawy o kredycie hipotecznym i zaostrzeniu dostępu do zawodu, rynek został mocno przerzedzony, ale nadal poziom zaangażowania i kompetencji doradców bywa różny. Dlatego zachęcamy do kontaktu z nasza firmą.
Centrum Biznesowe „Info” współpracuje z niemal wszystkimi polskimi bankami, największymi integratorami bankowymi, instytucjami pozabankowymi i funduszami, a także pomaga uzyskać wsparcie publiczne m.in. ze środków unijnych i BGK (w tym przeznaczonych na walkę ze skutkami pandemii COVID-19). Nasze porady i konsultacje z nami są dla Ciebie bezpłatne (to banki płacą pośrednikom, co nie wpływa na cenę Twojego kredytu). Pomożemy Ci w ramach pośrednictwa uzyskać najkorzystniejszą możliwą ofertę z banku lub instytucji pozabankowej. Obsługujemy osoby z różnych regionów Polski! KONTAKT
Czytaj: „Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, cz. 2”
Czytaj: „Fakty i mity o kredytach dla przedsiębiorców”
Polub nasz profil na Facebooku!
