W poprzednim odcinku pisaliśmy, na co zwrócić uwagę przy ocenie własnej zdolności kredytowej, teraz wyjaśnimy, jak porównywać oferty poszczególnych banków.

Autor: Paweł Dudziński – właściciel Centrum Biznesowego „Info”

Pierwszy ważny parametr to całkowity koszt kredytu. Im okres spłat jest dłuższy, tym więcej odsetek musimy oddać do banku. Maksymalnie spłacać możemy nawet 35 lat (o ile nie ogranicza nas wiek – w dniu ostatecznej spłaty możemy mieć ukończone co najwyżej 80 lat, a w niektórych bankach niecałe 70), okresu minimalnego nie ma. Musimy jednak wziąć pod uwagę, że przy okresie poniżej 10 lat kwota raty będzie znacznie wyższa. Przykładowo, przy kredycie na 200 tys. złotych na 30 lat, miesięcznie do banku będziemy oddawali około 900 złotych, a na 10 lat będą to już blisko dwa tysiące.

Na koszty całkowite składają się: poziom marży, koszty początkowe, okresowe oraz obligatoryjnych produktów dodatkowych. Błędem zatem jest porównywanie atrakcyjności kilku ofert tylko na podstawie dwóch pierwszych składowych, ponieważ może się okazać, że na przykład cena obowiązkowego ubezpieczenia na życie przy jednej z ofert będzie ją zdecydowanie dyskwalifikowała.

Tradycyjnie specjalne oferty zawierają w sobie zamiennik prowizji w postaci właśnie ubezpieczenia. Bywa, że w ofercie standardowej prowizja jest w wysokości 2% kwoty kredytu, zaś „w promocji” cena ubezpieczenia przekracza 3,5%. Inną kwestią jest to, że zaciągając zobowiązanie na wiele lat, ubezpieczenie na życie i tak trzeba mieć.

Praktycznie każdy bank wymaga także od swojego kredytobiorcy założenia u siebie konta i wyrobienia karty kredytowej.

Po ustawie o kredycie hipotecznym klient nie ma konieczności dokupywania produktów dodatkowych i muszą mu być przestawione co najmniej dwa warianty oferty.

Niemniej jednak niemal wszystkie promocje z obniżoną marżą lub prowizją zawierają w regulaminie obowiązek zawarcia jakichś umów dodatkowych. W większości przypadków jest to i tak optymalna propozycja.

Kolejną kwestią, którą należałoby rozpatrzyć, są warunki zakończenia umowy przed terminem, czyli wcześniejszej spłaty. Wspomniana ustawa zakazuje bankom nakładania na klienta dodatkowych opłat po upływie 3 lat od uruchomienia kredytu. Biorąc pod uwagę całkowity okres spłat, jest to akceptowalne. Co innego, gdy na przykład planujemy zakup nowej nieruchomości już teraz, wiedząc, że za jakiś czas sprzedamy starą, co pokryje cześć kredytu. Wówczas lepiej jest wcześniej wynegocjować z bankiem zmniejszenie tych opłat. W takich przypadkach, dobrym rozwiązaniem jest również kredytowanie opłat wstępnych (np. prowizja, ubezpieczenie, operat z wyceny nieruchomości, koszty notarialne itd.), co spowoduje pomniejszenie kosztów przy wcześniejszej spłacie.

Negocjacje oferty mogą dotyczyć również innych parametrów, aczkolwiek banki coraz mniej chętnie schodzą z ceny. Jeśli korzystamy z pomocy doradcy, to wówczas on bierze na siebie rolę negocjatora.

Ostatnie miesiące przyniosły wiele zmian w regulacjach bankowych, co przełożyło się również na parametry cenowe i specyfikację ofert. Przeciętny człowiek nawet po „uproszczeniu zasad” po ustawie o kredycie hipotecznym, nie jest w stanie się zorientować w zawiłościach poszczególnych ofert. Ponadto w związku z ogłoszoną przez rząd epidemią koronawirusa banki coraz bardziej rygorystycznie podchodzą do kwestii wyliczenia zdolności kredytowej i są mniej liberalne, jeśli chodzi o formę zatrudnienia czy niski wkład własny.

Niezależnie od tego, czy kredyt chcemy załatwiać sami, czy przy pomocy fachowców (polecamy ten drugi wariant), do tematu musimy podejść z dużą ostrożnością i zapasem czasu.

Centrum Biznesowe „Info” współpracuje z niemal wszystkimi polskimi bankami, największymi integratorami bankowymi, instytucjami pozabankowymi i funduszami, a także pomaga uzyskać wsparcie publiczne m.in. ze środków unijnych i BGK (w tym przeznaczonych na walkę ze skutkami pandemii COVID-19). Nasze porady i konsultacje z nami są dla Ciebie bezpłatne (to banki płacą pośrednikom, co nie wpływa na cenę Twojego kredytu). Pomożemy Ci w ramach pośrednictwa uzyskać najkorzystniejszą możliwą ofertę z banku lub instytucji pozabankowej. Obsługujemy osoby z różnych regionów Polski! KONTAKT: tel. 698205280, centrumbiznesoweinfo@gmail.com.

Czytaj: „Jak podwyższyć swoją zdolność kredytową? Skuteczne metody, które pozwolą Ci uzyskać najtańszy kredyt”

Czytaj: „Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, cz. 1”

Czytaj: „Fakty i mity o kredytach dla przedsiębiorców”

Polub nasz profil na Facebooku!

Kup książkę psychologiczno-, motywacyjno-, biznesową „Twój Wielki Plan” wydaną przez Centrum Biznesowe „Info”. Tutaj znajdziesz opis książki wraz z obszernymi fragmentami.